mitä pankit etsivät tarkastellessaan lainahakemusta

kaikkia pankkeja ei ole luotu tasavertaisiksi, vaan monet niistä keskittyvät samoihin alueisiin koko lainatarkistuksen ajan. Lue, mitä asiakirjoja, ennusteita ja kertomuksia sinun täytyy valmistella sekä vinkkejä varmistaa voit neuvotella paras lainapaketti saatavilla.

haetko pankkiin:

• home equity credit
• luottolimiitti liiketoiminnan käyttöpääomaa varten
• kaupallinen lyhytaikainen laina
• laitelaina
• kiinteistörahoitus
• muu kaupallinen tai kulutusluotto

lainanantoon sovelletaan monia samoja perusperiaatteita.

viisi avainta lainahakemuksia

1. Keskeisimpiä ominaisuuksia, joihin useimmat mahdolliset luotonantajat keskittyvät, ovat:

2. Luottotiedot

3. Liiketoiminnan kassavirtahistoria ja-ennusteet

4. Lainan vakuudet

5. Merkki

6. Lukematon määrä lainatietoja, jotka sisältävät yritys-ja henkilötilinpäätöksiä, tuloveroilmoituksia, liiketoimintasuunnitelman ja jotka pohjimmiltaan summaavat ja todistavat neljä ensimmäistä erää, jotka on lueteltu

, kolme ensimmäistä näistä kriteereistä ovat suurelta osin objektiivisia tietoja (vaikka lukujen tulkinta voi olla subjektiivinen).Neljäs kohde-hahmosi-avulla lainanantaja tehdä subjektiivinen arvio yrityksesi markkinoiden valitus ja liiketoiminnan taju sinulle ja joku muiden operators.In arvioidessaan pienyrityksen rahoittamista lainanantajat ovat usein valmiita harkitsemaan yksittäisiä tekijöitä, jotka edustavat lainan vahvuuksia tai heikkouksia.

Tools to use

tools & Forms-osiossa on esimerkkilainahakemuslomake, joka on tyypillinen dokumentaatio, joka sinun on täytettävä osana lainahakemuspakettiasi.

mukana on myös pankin sisäinen lainakatsauslomake, jota yksi pieni yhteisöpankki käyttää oman pienyrityslainakatselmuksensa tekemiseen.

luottohistoria

lainanantajat haluavat tarkistaa sekä yrityksesi luottohistorian (jos yritys ei ole startup) että koska pienyritykselle usein vaaditaan henkilökohtainen takuu, henkilökohtaisen luottohistoriasi.Suosittelemme hankkimaan luottoraportin itsestäsi ja yrityksestäsi ennen kuin haet luottoa. Jos havaitset epätarkkuuksia tai ongelmia, voit korjata ne ennen kuin mitään vahinkoa lainahakemukseesi on tapahtunut. Jos voit, selvittää, mitä luotto raportointi yritys mahdollinen lainanantaja käyttää ja pyytää raportin kyseiseltä yritykseltä.

kaupallisen luottohistorian tarkistaminen

ennen kaupallisen luoton hakemista kannattaa käydä läpi oman yrityksen luottoraportti, jos yritys on ollut olemassa jo jonkin aikaa. Oman yritystietoraportin saa osoitteesta Dun & Bradstreet.

jos D&B: llä ei ole vielä tietoja sinusta, he antavat sinun vapaaehtoisesti hankkia listauksen antamalla heille joitakin perustietoja yrityksestäsi.

useimmat tavanomaiset luotonantajat odottavat vähintään neljän tai viiden liiketoimintakertomuksessa luetellun kauppakokemuksen ennen kuin ne katsovat liiketoiminnan luottokelpoisuuden. Jos olet toiminut yrityksesi ilman luottoa, tai henkilökohtaisia varoja, sinun pitäisi harkita tehdä joitakin kaupan luotto-ostoksia, jotta voidaan luoda luottotietoja yrityksesi.

Kulutusluottohistoriasi tarkistaminen

Kulutusluottolaitosten on poistettava raportista kaikki tiedot, joita ei voida tarkistaa tai jotka on osoitettu virheellisiksi. Kuitenkin ennen kuin lähetät kirjeen, jossa kiistetään kaikki velat luottoraportointiyhtiölle, on usein hyvä ottaa yhteyttä suoraan asianomaiseen luotonantajaan. Jos on tehty virhe, riidan voi usein selvittää nopeammin, jos tekee aloitteen.

jos kiistaa ei ratkaista eikä luottotietojasi muuteta, sinulla on oikeus jättää väitettyä velkaa koskeva selvitys tai selvitys luottotietoihin. Jos luottoraportti ei ole hieman tahrata sitä, voit harkita pyytää, että kaikki luotonantajat, joiden kanssa sinulla on ollut hyvä luottotiedot, mutta jotka eivät ilmoita liiketoimia, lisätään raporttiin. Minimipalkkiota vastaan useimmat luottotoimistot lisäävät lisää luotonantajan tietoja.

Work smart

kolme suurinta kulutusluottoja raportoivaa yhtiötä ovat TransUnion, Experian ja Equifax. Dun & Bradstreet on suurin yritysluottojen raportointitoimisto.

vakuuden antaminen lainan vakuudeksi

vakuudellisen lainan saamiseksi vakuuden antaminen on välttämätöntä. Jotta pankki, vakuus on yksinkertaisesti määritelty omaisuutta, joka turvaa lainan tai muun velan, niin että lainanantaja voi takavarikoida, että omaisuutta, jos et tee asianmukaisia maksuja lainan.

Vakuusvaihtoehtojen ymmärtäminen

kun luotonantajat vaativat vakuudellisen lainan vakuuksia, he pyrkivät minimoimaan luoton pidentämisen riskit. Sen varmistamiseksi, että tietty vakuus antaa asianmukaisen vakuuden, lainanantaja haluaa sovittaa vakuustyypin lainan kanssa.

vakuuden taloudellisen vaikutusajan on tyypillisesti ylitettävä tai ainakin täytettävä laina-aika. Muussa tapauksessa lainanantajan turvattu korko vaarantuisi. Näin ollen lyhytaikaiset varat, kuten saamiset ja vaihto-omaisuus, eivät kelpaa pitkäaikaisen lainan vakuudeksi, mutta ne soveltuvat lyhytaikaiseen rahoitukseen, kuten luottolimiittiin.

lisäksi monet lainanantajat edellyttävät, että niiden saama vakuus on ensimmäinen vakuudellinen korko, mikä tarkoittaa, että vakuutta vastaan ei ole aikaisempia tai korkeampia panttioikeuksia tai että niitä voidaan myöhemmin luoda. Koska lainanantaja on etuoikeutettu panttioikeuden haltija, se varmistaa osuutensa ulosmittaustuotoista ennen kuin millään muulla kantajalla on oikeutta rahoihin.

vakuuksien suojaaminen

asianmukaisesti kirjatut kiinteistöihin tai henkilökohtaiseen omaisuuteen liittyvät turvallisuusedut ovat julkista tietoa. Koska velkoja haluaa saada etuoikeuden lainan vakuudeksi tarjottuun vakuuteen, velkoja etsii julkisista asiakirjoista varmistuakseen siitä, että vakuutta vastaan ei ole nostettu aiempia vaatimuksia.

jos vakuutena on kiinteistö, julkisista rekistereistä haun tekee usein nimikkovakuutusyhtiö. Yhtiö laatii ”nimikkoraportin”, joka paljastaa mahdolliset ennestään kirjatut suojatut intressit tai muut nimivirheet.

jos lainan vakuutena on henkilökohtainen omaisuus, velkojalla on tyypillisesti ” U. C. C. etsi ” julkisista asiakirjoista paljastaa mitään ennestään väitteitä. Omistusoikeushaun tai U. C. C.-haun kustannukset siirretään usein mahdolliselle lainanottajalle osana lainan sulkemista costs.In startup-yritykset, yleisesti käytetty vakuuden lähde on oman pääoman arvo kiinteistöissä. Lainanottaja voi yksinkertaisesti ottaa uuden tai toisen kiinnityksen asuntoonsa. Joissakin osavaltioissa lainanantaja voi suojata kiinteistöihin kohdistuvaa vakuusetua säilyttämällä omistusoikeuden kiinteistöön, kunnes asuntolaina on kokonaan maksettu.

määritettäessä lainan arvoa arvoon

riskiensä rajoittamiseksi lainanantajat yleensä diskonttaavat vakuuden arvon siten, että ne eivät korota 100 prosenttia vakuuden suurimmasta markkina-arvosta.Tätä pankin lainaaman rahamäärän suhdetta vakuuden arvoon kutsutaan laina-arvo-suhteeksi. Lainan vakuustyyppi vaikuttaa pankin hyväksyttävään lainasuhteeseen.Esimerkiksi parantamattomista kiinteistöistä saadaan pienempi suhdeluku kuin parannetuista, käytössä olevista kiinteistöistä. Nämä suhdeluvut voivat vaihdella lainanantajien välillä, ja suhdelukuun voivat vaikuttaa myös muut luotonantokriteerit kuin vakuuden arvo. Terve kassavirta voi antaa enemmän liikkumavaraa laina-arvo suhde. Pienen yhteisöpankin Edustava luettelo eri vakuuksien lainasuhteista on:

• kiinteistö: jos kiinteistö on käytössä, lainanantaja voi tarjota jopa 75 prosenttia arvioidusta arvosta. Jos kiinteistö on parannettu, mutta ei käytössä, kuten suunniteltu uusi asuin osa viemäri ja vesi, mutta ei koteja vielä, jopa 50 prosenttia. Tyhjälle ja parantamattomalle kiinteistölle 30 prosenttia.

• varaston: lainanantaja voi etukäteen jopa 60 prosenttia 80 prosenttia arvosta ready-to-go vähittäiskaupan varaston. Valmistajan varasto, joka koostuu osista ja muista keskeneräisistä materiaaleista, saattaa olla vain 30 prosenttia. Ratkaisevaa on varaston myyntikelpoisuus – kuinka nopeasti ja millä rahalla varaston voisi myydä.

• myyntisaamiset: voit saada jopa 75 prosenttia tileistä, jotka ovat alle 30 päivää vanhoja. Velallinen yleensä ”vanhentaa” myyntisaamiset ennen kuin niille annetaan arvo. Mitä vanhempi tili, sitä vähemmän sillä on arvoa. Jotkut lainanantajat eivät kiinnitä huomiota tilien ikään ennen kuin ne ovat maksamatta yli 90 päivää, ja sitten he voivat kieltäytyä rahoittamasta niitä. Muut lainanantajat käyttävät asteikkoa tilien arvottamiseen siten, että esimerkiksi 31-60 päivää vanhoilla tileillä laina-arvo voi olla vain 60 prosenttia ja 61-90 päivää vanhoilla tileillä vain 30 prosenttia. Myös tilien laiminlyönnit ja tilivelallisten yleinen luottokelpoisuus voivat vaikuttaa lainan arvoon.

• laitteet: Jos laitteet ovat uusia, pankki voi suostua lainaamaan 75 prosenttia ostohinnasta; jos laitteita käytetään, arvioitua likvidaatioarvoa voidaan korottaa pienemmällä prosentilla. Jotkut lainanantajat soveltavat kuitenkin käänteistä lähestymistapaa laitteiden diskonttaamiseen. He olettavat, että uusi varustelu devalvoituu merkittävästi heti, kun se menee ulos myyjän ovesta (esimerkiksi uusi auto on paljon vähemmän arvoinen, kun se on ajettu pois tontilta). Jos vakuuden arvo laskee merkittävästi, 75 prosentin lainaaminen ostohinnasta voi olla laitteiden yliarvostus. Sen sijaan nämä luotonantajat käyttäisivät korkeampaa lainaprosenttia suhteessa käytettyjen tavaroiden arvoon, koska tuore arvio antaisi suhteellisen tarkan arvion kyseisen kiinteistön nykyisestä markkina-arvosta. Jos esimerkiksi kolmevuotiaan auton arvoksi arvioidaan 15 000 dollaria, se on todennäköisesti hyvin lähellä sen välitöntä likvidaatioarvoa.

• vakuudet: Jälkimarkkinakelpoisia osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja voidaan käyttää vakuutena jopa 75 prosenttia niiden markkina-arvosta. Huomaa, että lainatuotoilla ei voi ostaa lisää osakkeita.

yrityksen toiminnan kassavirran määrittäminen

yrityksen toiminnan kassavirta-kassavirran sykli, varaston osto ja myyntisaamisten kerääminen – on tärkein tekijä lyhytaikaisen velkarahoituksen saamisessa.